ביטוח חיים – איך לבחון את הצורך שלכם ולחסוך אלפי שקלים?

נתחיל עם דיסקליימר – אני לא סוכנת ביטוח ואין לראות במאמר זה כהמלצה לפעולה או כתחליף לייעוץ מקצועי.
שוקלים לבצע פעולה בעקבות המידע? פנו לסוכנ.ת הביטוח שלכם עם המידע והתייעצו!

למה בכלל להבין בביטוח?

אני מודה, עד שלמדתי כלכלת המשפחה, גם אני לא ידעתי את מה שאסביר כאן. מדובר בידע בסיסי שההבנה שלו יכולה להיות שווה לכל משפחה המון כסף ולצערי הוא לא מספיק נגיש.

ביטוח הוא מעין עולם מסתורי כזה. המידע לא נגיש, ורובנו מעבירים את האחריות לטיפול בו לסוכנ.ת הביטוח שלנו. אבל כמו בכל תחום, אם נגיע לשיחה עם ידע בסיסי ועם השאלות הנכונות, נוכל לקבל שירות מותאם אישית ולוודא שהתיק הביטוחי שלנו באמת עונה על הצרכים שלנו.

מטרת המאמר היא לתת ידע שיעזור לכם לנהל שיחה מושכלת עם חברת הביטוח או סוכנ.ת הביטוח, לשאול את השאלות הרלוונטיות ולדייק את התיק הביטוחי שלכם. במאמר הזה אתמקד בביטוח חיים, אך הרבה מהעקרונות רלוונטיים גם לביטוחים אחרים.

למה לנו ביטוח בכלל?

ביטוח נותן מענה (בעיקר פיננסי) לתרחישים שליליים שונים. כמות התרחישים האפשריים היא עצומה, ולכן עולה השאלה – איך מחליטים אם לרכוש ביטוח? הרי ניתן לבטח את עצמנו לדעת (ידעתן.ם שבארה"ב מוכרים ביטוח לפלישת חייזרים?).

לי יש כלל אצבע (ושוב, אדגיש – זו לא המלצה ויש להתייעץ עם בעל.ת מקצוע, בטח אם שוקלים לבטל ביטוח):
אם התרחיש הזה אכן מתרחש חלילה, איזו יכולת יש לי להתמודד איתו, וכמה זה עולה לי?

אם יש לי יכולת – כי יש לי נכסים פיננסיים נזילים ושאינם נזילים שאוכל לעשות בהם שימוש במקרה הצורך – ייתכן שלא ארכוש ביטוח. ייתכן אפילו שבמקום לשלם לחברת הביטוח, אעביר סכום חודשי לחיסכון ייעודי להתמודדות עם הסיכון. מצד שני, ייתכן שיש לי אפשרות להתמודד עם התרחיש, אבל תשלומי הביטוח לא גבוהים, ואני מעדיפה לקנות לעצמי שקט נפשי. זה מאוד אינדיבידואלי.

אם אין לי שום יכולת להתמודד עם התרחיש, סביר להניח שרצוי ומומלץ לי לרכוש ביטוח.

בסופו של דבר, ביטוח הוא עניין של ניהול סיכונים – האם יש לי יכולת להתמודד עם הסיכון אם חלילה יתרחש? והאם אני מעוניינ.ת לקחת את הסיכון שאכן אצטרך להתמודד איתו בעצמי?

ביטוח חיים – מהו התרחיש שעליו הוא נותן מענה?

ביטוח חיים נועד למקרה שבו אחד מבני הזוג הולך לעולמו, והמשפחה מאבדת מקור הכנסה. המטרה של הביטוח היא להוות תחליף להכנסה שנפגעה ולוודא שרמת החיים של המשפחה תישמר.

כדי להבין מה וכמה באמת נחוץ, יש לשאול כמה שאלות:

• כמה עולה לנו לנהל את משק הבית?
• בני כמה הילדים?
• לכמה שנים קדימה עלינו לדאוג לתחליף להכנסה?
• אילו נכסים פיננסיים יש לנו לשימוש במקרה הצורך?
• האם נרצה להשתמש בנכסים הללו, או שנעדיף שלא לגעת בהם?

מקורות הביטוח – לא רק ביטוח פרטי

ברוב סוגי הביטוחים (אובדן כושר עבודה, בריאות ועוד) יש לנו כיסויים מכמה מקורות שונים – בסיסי, מסובסד ופרטי.

הכיסוי הבסיסי – ביטוח לאומי

במקרה של ביטוח חיים למשל, מדובר בקצבת שארים לאלמן.ה וליתומים. ניתן לבדוק את גובה הקצבה באתר ביטוח לאומי.

הכיסוי המסובסד – קרן הפנסיה

אם אדם הולך לעולמו לפני גיל הפרישה, בן.ת הזוג והילדים מקבלים קצבה חודשית מקרן הפנסיה. ניתן לבדוק את גובה הקצבה הצפויה בדוחות השנתיים\רבעוניים של קרן הפנסיה או מול היועצ.ת הפנסיוני.ת שלכם (הנה מאמר שמסביר איך לקרוא את הדוח).

הכיסוי הפרטי – ביטוח חיים

ביטוח זה נועד להשלים חוסרים, במקרה שהכיסויים הקיימים אינם מספקים מענה הולם. חשוב להבין אם הביטוח הפרטי נדרש בכלל, ואם כן – מהו גובה הכיסוי הנכון עבורכם.

התאמת הביטוח לאורך השנים

אמרנו שמטרת הביטוח היא לתת מענה להכנסה החסרה וזאת כמובן בהתאם לגובה ההוצאות המשפחתיות. אם כך, זה הגיוני שככל שהילדים גדלים ומתקרבים לעצמאות כלכלית, וככל שאנחנו צוברים יותר נכסים, הצורך בביטוח הולך ופוחת. לכן, חשוב לבדוק את גובה הכיסוי אחת לכמה שנים (שנתיים-שלוש) ולהתאים אותו בהתאם לשינויים במשפחה ובמצב הכלכלי.

אצל רוב האנשים, הסכום נשאר קבוע, הגיל עולה ולכן לאורך השנים הפרמיה הולכת ומתייקרת. אבל אם נקפיד לבצע את ההתאמות ונוריד את גובה הכיסוי בהדרגה, גם עלות הביטוח תרד בהתאמה.

דוגמה מספרית – איך לחשב את הצורך בביטוח חיים

ניקח לדוגמה משפחה עם שני הורים ושלושה ילדים (בני 8, 5 ו-2). הכנסות משק הבית עומדות על 25,000 ש"ח נטו:

• דנה מרוויחה 15,000 ש"ח
• יוסי מרוויח 10,000 ש"ח

המטרה היא להבטיח שהמשפחה תשמור על הכנסה של 25,000 ש"ח עד שהילד הקטן יגיע לגיל 21 – כלומר, לעוד 19 שנים.

מחשבים את הכיסויים הקיימים

קצבת ביטוח לאומי: 4,321 ש"ח (נכון ל-2025) בחודש לאלמן.ה עם שלושה ילדים. ניתן לבדוק את גובה הקצבה כאן.
קרן הפנסיה: בחלק מהקרנות הכיסוי (לאלמנ.ה ויתומים יחד) הוא 100% מהשכר המבוטח. נניח שזה המקרה אצל דנה ויוסי.

• אם דנה נפטרת, יוסי יקבל 15,000 ש"ח מקרן הפנסיה + 4,321 ש"ח מהביטוח הלאומי = 19,321 ש"ח.
• אם יוסי נפטר, דנה תקבל 10,000 ש"ח מקרן הפנסיה + 4,321 ש"ח מהביטוח הלאומי = 14,321 ש"ח.

אבל רגע, בן.ת הזוג שנותר בחיים ממשיך לעבוד:

• אם דנה נפטרת, יוסי ממשיך להרוויח 10,000 ש"ח, והמשפחה מגיעה להכנסה של כ- 29,000 ש"ח – כלומר, אין צורך בביטוח חיים נוסף עבורה.
• אם יוסי נפטר, דנה ממשיכה להרוויח 15,000 ש"ח, והמשפחה מגיעה להכנסה של 29,000 ש"ח – כלומר, אין צורך בביטוח חיים נוסף עבורו.

ומה אם ביטוח השארים בקרן הפנסיה מכסה רק 60% מהשכר?

במקרה כזה, הכיסוי יהיה נמוך יותר וייתכן שיהיה צורך בביטוח חיים פרטי כדי להשלים את הפער. נבחן זאת:

• במקרה כזה ליוסי יש כיסוי של 6,000 ש"ח מקרן הפנסיה וההכנסה למשק הבית סך הכל תהיה כ- 25,000 ש"ח – כלומר, עדיין אין צורך בביטוח חיים נוסף עבור יוסי.
• לדנה יש כיסוי של 9,000 ש"ח מקרן הפנסיה וההכנסה למשק הבית בסך הכל תהיה כ- 23,000 ש"ח, כלומר חסרים 2,000 ש"ח בחודש למשק הבית.
  במקרה כזה, יש צורך בביטוח חיים פרטי לדנה בסכום של כ-456,000 ש"ח (2,000 ש"ח * 19 שנים שהם 228 חודשים).

כמובן שזו לא סימולציה מדויקת, הנה כמה דברים שלא נלקחו בחשבון:

• אם יש למשפחה משכנתא שתכוסה (על ידי ביטוח המשכנתא) במקרה שאחד מהם הולך לעולמו – הוצאות המשפחה יקטנו
• כספי הביטוח לרב יצברו ריבית סולידית כלשהי לאורך השנים וניתן לקחת זאת בחשבון
• אינפלציה והתייקרות של החיים
• סביר שבן.ת הזוג שנשארים בחיים לא יעבדו באותה עצימות ובהכרח ישמרו על אותה רמת ההכנסה

עם זאת, כפי שכתבתי בתחילת המאמר, ביטוח זה עולם של ניהול סיכונים ועל כל אחד ואחת מאיתנו לבחור את רמת הסיכון הנכונה והמתאימה לו מתוך הבנה של מכלול השיקולים.

לסיכום – לפני שאתן.ם ניגשים לרכוש ביטוח

• בדקו מה הכיסויים שלכם מביטוח לאומי וקרן הפנסיה.
• אל תשלמו על ביטוח חיים מיותר – רכשו ביטוח שעונה לצורך המשפחתי.
• עדכנו את גובה הביטוח בהתאם לשינויים המשפחתיים.

כחלק מתהליכי הליווי אני מלווה משפחות גם במיפוי הצרכים הביטוחיים שלהן, אם תרצו לקבל ממני ליווי אתן.ם מוזמנות.ים ליצור קשר.
ואם בעקבות המאמר עשיתן.ם שינוי או למדתן.ם משהו חדש – ספרו לי!